Субъекты страхового рынка.
Денежные отношения на страховом рынке. Субъекты страхового рынка.
Особой ветвью финансового рынка является страховой рынок, или, как его еще иногда называют, рынок страховых услуг.
Страхование (англ. insurance) — это отношения по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты ими страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) [12, с.15].
Другое определение страхования позиционирует его, как экономический институт, посредством которого производится возмещение материального ущерба, причиненного какому-либо одному лицу случайным событием, вероятность которого можно хотя бы приблизительно учесть, причем возмещение это производится путем разложения его последствий на многих лиц, участвующих в страховании .
Сущностные признаки, характеризующие специфичность экономической категории страхования связаны с реализацией следующих отношений :
1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием вероятности наступления внезапных, непредвиденных и непреодолимых событий, т.е. страховых случаев, влекущих за собой возможность нанесения материального или иного ущерба народному хозяйству и населению.
2. При страховании осуществляется распределение нанесенного ущерба между участниками страхования — страхователями, которое всегда носит замкнутый характер. Возникновение таких перераспределительных (распределительных) отношений обусловлено тем, что случайный характер нанесения ущерба влечет за собой материальные или иные потери, которые, как правило, охватывают не все хозяйства, не всю территорию данной страны или региона, а лишь их часть; это создает условия для возмещения ущерба путем солидарного распределения потерь одних хозяйств всеми застрахованными хозяйствами. При этом чем шире круг участников страхования, тем меньшая доля в распределении ущерба приходится на каждого страхователя. Страхование становится наиболее эффективным методом возмещения ущерба, когда в нем участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов. Тем самым обеспечивается достаточная концентрация денежных средств в едином фонде, называемом страховым. Тогда становится возможным возмещение максимального ущерба при минимальных затратах каждого страхователя.
3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба, как между территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения средств страхового фонда в рамках одного года требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Распределение ущерба во времени связано со случайным характером возникновения чрезвычайных событий: несколько лет подряд чрезвычайных событий может и не быть и точное время их наступления неизвестно. Это обстоятельство порождает необходимость резервирования в благоприятные годы части поступивших страховых платежей для создания запасного фонда с тем, что-бы он служил источником возмещения чрезвычайного ущерба в неблагоприятном году.
4. Замкнутое распределение ущерба обусловливает возвратность средств, мобилизованных в страховой фонд. Страховые платежи каждого страхователя, вносимые в страховой фонд, имеют только одно назначение — возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому вся сумма страховых платежей (без учета накладных расходов той организации, которая проводит страхование) возвращается в форме возмещения ущерба в течение принятого в расчет временного периода в том же территориальном масштабе.
Приведенные особенности перераспределительных отношений, возникающих при страховании, позволяют дать ему еще одно определение: «страхование — это совокупность особых замкнутых пе-рераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования и за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного субъектам хозяйствования или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев»[
Субъекты страхового рынка и взаимоотношения между ними
Действующими лицами в страховании или субъектами страхового рынка являются страховщики, страхователи, застрахованные (выгодоприобретатели)
Страховщик — это юридическое лицо, созданное в виде акционерного, полного, коммандитного или с дополнительной ответственностью общества для осуществления страховой деятельности и получившее лицензию на осуществление этой деятельности
Страхователи — это юридические лица или дееспособные граждане, заключившие со страховщиками договор страхования.
Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц, которые называются застрахованными.
Выгодоприобретатель — лицо, назначенное для получения страховой суммы в случае смерти застрахованного (в период действия договора личного страхования), или стра-хового возмещения по договорам неличного страхования.
В общем смысле на страховом рынке происходит купля-продажа страховых услуг. Участниками (субъектами) стра-хового рынка выступают продавцы, покупатели, а также страховые посредники.
Продавцами являются страховые и перестраховочные ком-пании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, решившие заключить до-говор страхования с тем или иным страховщиком. Посред-никами между покупателями и продавцами служат страхо-вые агенты и страховые брокеры
Товаром, реализуемым на страховом рынке, является страховая услуга. Ее потребительная стоимость заключается в обеспечении покупателя страховой защитой. Цена страхо-вой услуги выражается в страховом тарифе. Она складываются на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения .
Купля-продажа страховой услуги оформляется заключе-нием договора страхования. Перечень видов и вариантов стра-хования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.
Страховщики могут также осуществлять продажу страхо-вых услуг через страховых посредников (страховых агентов и страховых брокеров).
Страховые агенты — это граждане или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика и выполняющие часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получение страховых платежей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком.
Страховые брокеры — это граждане или юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве субъекта предпринимательской деятельности и осуществляющие посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика .
Использование посредников повышает оперативность заключения договоров страхования и свидетельствует о достаточной зрелости рыночных отношений. Сама работа по заключению страховых договоров называется аквизицией, и,соответственно, посредников, выполняющих эти функции называют также аквизиторами.
Широкое распространение получили также так называемые кэптивные страховые компании. Кэптив (англ. captive company) — это страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы своих учредителей, либо самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупным финансово-промышленных групп