Формы и отрасли страхования

Страхование как система экономических отношений охваты­вает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности. Чтобы упорядочить разнооб­разие экономических отношений и создать единую и взаимосвя­занную систему, необходима классификация страхования.

Формы страхования. На рынке действуют специализирован­ные страховые организации, реализующие страховой продукт по объему охвата страховых рисков в форме обязательного и добро­вольного страхования.

Обязательное страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресур­сов страхового фонда в силу закона. В Российской Федерации к области обязательного страхования относятся, например, 1) обязательное страхование пассажиров от несчастных слу­чаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте; 2) обязательное медицинское страхование граждан РФ; 3) обязательное страхование гражданской ответственности собственника опасного технического объекта; 4) обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).

Добровольное страхование отличается от обязательного стра­хования тем, что гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон — страховой компании и физиче­ского или юридического лица, которые закрепляются в заклю­чаемом между ними письменном договоре страхования.

Отрасли страхования.Российское законодательство устанавливает две отрасли страхования: личное и имущественное.

1. В личном страховании в качестве объектов страхования вы­ступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Личное страхование — страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Объекты личного страхования – имущественные интересы, связанные:

• с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

В этом случае во внимание принимаются признаки объекта, объем страховой ответственности и продолжительность страхования.

2. Имущественное страхование представляет собой отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений высту­пает имущество в различных видах; его экономическое назначе­ние — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Имущественное страхование — страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убыткив застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы

Объектами имущественного страхования являются:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц — риск гражданской ответственности;
• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.