Развитие соц страхования за рубежом (не обеспечения!!  Гос и коммерч) 2 страны

Швейцарцы, по обыкновению, имеют пухлые пакеты всевозможных страховых полисов (подчас даже причудливых, как, например, страховка свадебного торжества). Люди здесь готовы терять известную часть доходов как плату за то, чтобы не встречаться с неизвестными ситуациями, которые могут привести к большим экономическим потерям. «Нам так спокойнее», — утверждают они.

В Швейцарии самый высокий в мире показатель по сбору страховых премий на душу населения. А страховые полисы — самая крупная статья расходов семейного бюджета. По статистике, на их оплату в средней швейцарской семье приходится примерно 18–22 % бюджета.

Национальному характеру приписывают и беспрецедентное законопослушание швейцарцев в части приобретения обязательных страховок, внесение премий по которым не производятся путем отчислений из заработной платы. Это касается, в частности, медицинских страховых полисов и страхования автогражданской ответственности.

Такому положению дел способствует не только местный менталитет, но и высокая репутация швейцарских страховых компаний — за последние 130 лет ни одна из них не разорилась.

Социальное страхование — не государственное дело

Швейцария хоть и имеет самую развитую систему страхования по всем возможным поводам и случаям, само страховое дело в стране — не государственное, оно практически отдано в частные руки. Кроме того, все социальные службы (пенсионное обеспечение, пособия по инвалидности и т. д.) также не в руках государства.

При этом, страховой рынок Швейцарии достаточно стабилен, так как его большая часть работает по единым (установленным государством) для определенных видов страхования тарифам. Государственным регулятором страховых компаний и брокеров является Федеральный офис частного страхования. Надзор за сферой социального страхования осуществляется  специальным Федеральным ведомством.

Швейцария — мировой лидер по инвестированию средств частными страховщиками и являет собой образец необычного сочетания строгого контроля за социальным поведением населения с большой свободой деловой активности. То есть, страховое дело здесь является частью финансовой системы страны. Для страховых компаний Швейцарии характерна активная инвестиционная деятельность на рынке капиталов: более 50% всех активов страховых организаций размещено в форме ссуд и инвестиций в облигации.

Первоначально существовало предписание, чтобы страховщики работали на некоммерческих условиях, но в 2002 году это ограничение было снято. Эта мера явилась попыткой поставить социальное страхование в стране на более прочную финансовую основу. Несмотря на аккумуляцию колоссальных средств в страховых фондах, дороговизна жизни в стране и демографическая ситуация, а в последние годы — еще и разразившийся экономический и промышленный кризис, создают напряженность в части осуществления страховщиками своих программ и обязательств.

Система социального страхования Швейцарии представлена 3-мя уровнями:

  1. Всеобщий базовый – обязательный для всех
  2. Трудовой – обязательный для работающих по найму
  3. Индивидуальный, на добровольной основе.

Всеобщим базовым страхованием охвачены в обязательном порядке все лица, живущие и работающие в Швейцарии (в том числе, иностранцы, проживающие в стране на законном основании). Этот уровень страхования призван обеспечить человеку основные жизненные потребности в старости и поддержать семью на случай потери кормильца (AHV) или инвалидности (IV). Страхование осуществляется компенсационными кассами.

Дети до 17 лет оказываются автоматически застрахованными. Работающие по найму получают страховые свидетельства по месту работы, а взносы в компенсационные кассы отчисляются как из зарплаты работника, так и работодателем. Общая сумма отчислений по базовому страхованию — 10,3%, из них 5,15% — удержания из зарплаты.

При потере кормильца, на страховые выплаты из компенсационной кассы имеют право не только дети, но и супруг(а), если они прожили в браке не менее 5-ти лет. Причем, на этот вид страховых выплат имеют право и бывшие супруги.

Особенно драматично обстоит дело со страхованием по инвалидности: дефицит средств достиг 13 млрд. шв. франков (более 10 млрд.евро). А все из-за увеличения числа тех, кто подает ходатайство на выплаты. Среди них лидируют люди с психическими проблемами, возникшими в результате кризиса.

Пособие по обеспечению прожиточного минимума после увольнения с работы в Швейцарии. Претендент на получение пособия вправе рассчитывать на получение 70% от предыдущей зарплаты в течение 400 дней, если он отработал за последние два года хотя бы по полгода в каждом году. Если соискатель пособия трудился меньше, то выплачиваться ему социальная поддержка будет всего 260 дней, что также вполне достаточно, чтобы успеть трудоустроиться.

Пенсионный возраст в Швейцарии наступает для женщин в 64, а для мужчин — в 65 лет. Средняя продолжительность жизни по стране: 80 лет у мужчин и 84 – у женщин. Система пенсионного страхования была принята правительством Швейцарии в 1948 году. Согласно программе социальной защиты, предусматриваются взносы в пенсионный фонд, которые выплачиваются всеми работающими жителями страны. Каждый гражданин Швейцарии, начиная с двадцатилетнего возраста, страхуется государством и обязан выплачивать страховые взносы.

По достижении пенсионного возраста, в зависимости от стажа и размера зарплаты, ему начисляется пенсия по возрасту.

Преждевременное получение пенсии возможно по состоянию здоровья, вследствие производственной травмы и по другим объективным причинам. Однако государственное пенсионное страхования для швейцарских пенсионеров минимально (самый высокий размер пенсии, который определен государством по этому виду страхования, — ниже официального прожиточного минимума). Основная масса трудоспособного населения не рассчитывает на государство, а обеспечивает себе безбедную старость, сотрудничая с частными пенсионными фондами.

Чаще всего дополнительные пенсионные фонды создаются при профессиональных союзах. Фонды управляются советом директоров, который принимает решение об инвестиционной деятельности фонда, размерах пенсионных выплат, и контролируется представителями профсоюза, которые кровно заинтересованы в сохранности средств фонда.

 

Система социального обеспечения в США сложна и многообразна. Единой общенациональной централизованной системы социального обеспечения в США не существует. Она образуется из разного рода программ, регламентированных либо федеральным законодательством, либо законодательством штата, либо совместно федеральными органами и органами власти штатов.

Отдельные программы принимаются также местными властями.

Государственная система социального обеспечения в США четко подразделяется на два направления: социальное страхование и социальное вспомоществование. Они различаются между собой по источникам финансирования. Выплаты по социальному страхованию производятся из страховых фондов, образуемых за счет налога на социальное страхование, который взимается с трудящихся. Государственное вспомоществование выплачивается из бюджетных средств: федерального бюджета, бюджетов штатов или местных органов власти.

Первым законом о социальном страховании стал гражданский закон, принятый 14 августа 1935 года. С течением времени этот закон обрастал многочисленными поправками, вводящими новые формы социального страхования, дополнялся новыми положениями.

Категория «добровольное медицинское страхование» — американское изобретение. В Конституции США не предусмотрено обязательного государственного обеспечения медицинской помощью граждан. Государственное медицинское страхование распространяется лишь на отдельное категории населения: государственных служащих, полицейских, военнослужащих, ветеранов, инвалидов.

С 1965 года в США существуют две программы государственного медицинского страхования:

-«Медикэр» ( Medicare ), которая страхует 13% населения,

-«Медикэйд» ( Medicaid ), которая страхует 14% населения, в том числе 4% ветеранов армии.

Программа «Медикэр» обеспечивает медицинской помощью престарелых и потерявших трудоспособность лиц, достигших 65 лет, получающих пособие по социальному обеспечению и имеющих стаж работы от 5 до 10 лет. Программа «Медикэр» частично финансируется за счет налога, взимаемого со всего занятого населения.

Программа «Медикэйд» направлена на обеспечение медицинскими услугами семей с низкими доходами, программой охвачены бедные пожилые американцы и нетрудоспособные граждане, в том числе слепые, беременные, имеющие малолетних детей и безработные. Программа «Медикэйд»финансируется федеральным правительством (56%) и органами управления отдельных штатов (44%).

— Добровольной системой медицинского страхования охвачено более 80% населения США.

— Частное медицинское страхование осуществляется в двух видах – коллективном и индивидуальном. Каждый работающий американец стремится к дополнительному страхованию в индивидуальном порядке, поэтому 74% населения имеет частную страховку.

Программы социального страхования обладают высоким статусом социальной респектабельности, поскольку все живущие на зарплату регулярно платят налоги в соответствующие фонды. Системой социального страхования, в основном, пользуются средние и высшие слои общества. Эта система ограждает экономически активно занятое население от основных социально-экономических рисков: старость, потеря кормильца, инвалидность, болезни, производственный травматизм, безработица.

В статье социальных расходов бюджета США на этот раздел социальной защиты приходится около 75%. Размеры пенсий по социальному страхованию в 2,5 раза выше денежных пособий по бедности.

Одна из важнейших — основа пенсионной системы — Общая федеральная программа (ОФП). Для получения полной пенсии необходимо достичь 65 лет и иметь трудовой стаж не менее 3-х месяцев за каждый год в период с 21 до 65 лет. С уменьшением стажа пенсия снижается, минимально необходимый стаж составляет 10 лет. Пенсионеры имеют право работать, однако, начиная с определенной суммы заработка, у них вычитается из пенсии 50 центов на каждый заработанный доллар. Фактически они теряют еще больше, так как зарплата, в отличие от пенсии, облагается подоходным налогом, и в результате теряется примерно 70 центов из каждого заработанного доллара.

Налог в Пенсионный фонд (включая часть медицинского обслуживания по программе «Медикер») составляет 15,3% от доходов, причем половину налога платит работодатель, а другую половину — работник. Расходование средств фонда строго регламентировано: из каждого доллара, поступающего в фонд, 69 центов идет в трастовые фонды, выплачивающие ежемесячные пенсии по старости застрахованным, членам их семей, вдовам; 19 центов — в трастовые фонды, оплачивающие счета застрахованных по программе «Медикер»; 12 центов — в трастовые фонды выплаты пенсий инвалидам и членам их семей; и 1 цент — на административные расходы.

В США размер полной пенсии строго дифференцирован и зависит от взносов в страховой фонд и от уровня доходов (от 58% заработной платы для низкооплачиваемых работников, до 29% — для высокооплачиваемых). Американцам, чей доход выше предельного (в 1995 году — 61 200 долларов в год) пенсия вообще не начисляется.

Важнейшим компонентом системы социального страхования является программа медицинского обслуживания пенсионеров «Медикер», которая была создана в 1965 году, охватывает более 30 млн. американцев и имеет важнейшее социальное значение в жизни страны. Страховка делится на основную и дополнительную. По основной, пенсионерам оплачивается лечение в общестационарных условиях, дополнительное лечение и медицинские услуги на дому. Дополнительная страховка предусматривает добровольное страхование с выплатой страховой премии, а также оплату услуг врачей и обслуживание в поликлиниках. Программа «Медикер» предусматривает страхование здоровья людей в возрасте от 65 лет и старше и некоторых других групп населения.

Схожую с системой социального страхования компенсационную функцию выполняет федерально-штатная система страхования по безработице, введенная в середине 30-х годах. Система страхования по безработице компенсируется за счет налога на предпринимателей, наемные работники отчислений на эти цели не производят.

Вторым направлением системы социальной защиты в США является социальная помощь.

В отличие от социального страхования программы социальной помощи неимущим не пользуются авторитетом и поддержкой в американском обществе, ибо бедняки не платят социальных налогов и представляют значительно меньшую часть населения.

Одной из основных федерально-штатных программ социальной помощи является Программа помощи семьям с зависимыми детьми (ПСЗД).

Финансирование данной программы осуществляется федеральным правительством на паритетных началах со штатами, примерно 50% на 50%. В рамках ПСЗД получают пособие матери-одиночки, либо родственники, воспитывающие детей. Помощь семье носит комплексный характер. Такая семья, кроме денежного пособия имеет право на получение продовольственных талонов (Программа продовольственных талонов), дети школьного возраста получают бесплатное питание (Программа школьных завтраков), семья получает медицинскую помощь по программе «Медикейд».

В то же время, начиная с 1981 года, вводится требование о необходимости работы на безвозмездной основе для получения пособия по крупным федеральным социальным программам. Две программы требуют этого в качестве обязательного условия для получения социальной помощи на федеральном уровне: Программа помощи семьям с зависимыми детьми и Программа продовольственных талонов.

Программа «Медикейд», созданная в 1965 году, предоставляет медицинские услуги лицам, живущим ниже черты бедности. По ней помощь получают около 23 млн. человек, она оплачивается полностью из бюджета федеральным правительством совместно с властями штатов.

В американской системе социальной помощи особая роль принадлежит детским учреждениям, их структура включает детские сады (дневные и круглосуточные), группы продленного дня в школах, детские дома, центры программ «Хелп» и «Хедстарт», а также учреждения специального типа — приюты для «трудных» детей и подростков, школы для инвалидов и умственно отсталых, исправительные заведения. Программа «Хелп» рассчитана на матерей до 20 лет. Для тех из них, кто по каким-то причинам не имеет возможности проживать с родителями, создаются специальные приюты. Детям обеспечивают уход в объеме, принятом в детских садах, поэтому матери имеют возможность днем пополнять образование или получать специальность. Программа «Хедстарт» направлена на помощь детям из бедных семей, отстающих в своем развитии. На стационарной основе функционируют приюты для детей и подростков, испытавших эмоциональный срыв.

В США действует еще ряд социальных программ, направленных на продовольственное и жилищное обеспечение, помощь бездомным и оказание юридических услуг, помощь в получении образования и программы коммунального развития.

В заключение, несколько общих замечаний о системе социального обеспечения в США. Во-первых, американская система социальной имеет множество вариантов, связанных с особенностями и возможностями штатов. Дело в том, что 50 штатов проводят активную финансовую политику в социальной сфере и самостоятельно определяют формы помощи и методику реализации социальных программ. Федеральный центр, также финансируя наиболее крупные и важные социальные проекты, вырабатывает законодательную базу, определяет наиболее общие требования и осуществляет контроль за использованием финансовых средств.

Во-вторых, наряду с деятельностью государства значительную роль в системе социального обеспечения играет общественная и частная благотворительность. Можно сказать, что социальная структура США буквально пронизана благотворительными обществами, фондами и агентствами, которые не только принимают участие в финансировании многих социальных программ, но и имеют собственные социальные службы.

В-третьих, в последние годы, в связи с ростом материального благополучия граждан США наблюдается тенденция к коммерциализации социальных действий: социальные услуги становятся платными.

В-четвертых, американская система социального обеспечения направлена, в первую очередь, на помощь в самообеспечении, самореализации, достижении личного успеха, а не на развитие иждивенчества и расчет на помощь государства.

0

Оставьте ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *