Страховой рынок и его структура
Страховой рынок — это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.
Субъекты страхового рынка:
1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2) страховые организации, в том числе перестраховочные организации;
3) общества взаимного страхования;
4) страховые агенты;
5) страховые брокеры;
6) актуарии;
7) Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности;
8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации;
9) специализированные депозитарии.
Страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры являются субъектами страхового дела и являются лицензируемыми видами деятельности.
Страхователи – это юридические и физические лица, заключающие договор со страховщиком или являющиеся страхователями в силу закона. В личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т.е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Кроме того, при заключении договоров страхователи могут назначить выгодоприобретателей, имеющих право получать страховые выплаты.
Страховщики– страховыеорганизации и общества взаимного страхования, созданные для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида деятельности. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями.
Общества взаимного страхования – это некоммерческие организации, они не ставят своей целью получение прибыли и образуются исключительно для страхования своих членов, защиты их интересов.
Посредникиосуществляют деятельность в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика, условий страхования, оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, осуществлению консультационной деятельности и др. Различают страховых агентов и страховых брокеров.
Страховой агент – физическое лицо, индивидуальный предприниматель, юридическое лицо, представляющее интересы, как правило, одной страховой компании. Его деятельность, как правило заключается в поиске потенциальных клиентов, их консультировании, помощи в оформлении документов и урегулировании убытков. Страховыми агентами — юридическими лицами могут выступать юридические консультации, туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т.д., которые наряду с услугами профессионального профиля могут выполнять функции по продаже страховых полисов и заключению договоров страхования. Вся совокупность физических и юридических лиц составляет альтернативную сеть распространения услуг страховщика.
Страховой брокер – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, осуществляющий деятельность по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей). Страховой брокер одновременно может предложить несколько вариантов договоров с несколькими страховыми компаниями, с которыми заключено соглашение об оказании брокерских услуг.
- В отдельную группу можно актуариев. Актуарная деятельность в страховании –это деятельность по анализу и количественной, финансовой оценке рисков и обусловленных наличием рисков финансовых обязательств, а также разработке и оценке эффективности методов управления финансовыми рисками. На практике также различают таких оценщиков, как:
а) сюрвейер – профессиональный оценщик, который оценивает риски, принимаемые на страхование, а также производит осмотр страхуемого имущества;
б) аджастер(аварийный комиссар) – профессиональный оценщик, оценивающий характер и размер ущерба при наступлении страхового случая и проводящий расследование причин, повлекших за собой его наступление.