Схема расчетов с применением пластиковых карт

В современном обществе невозможно представить себе жизнь без расчетов, которые связаны с электронными системами. При помощи карты можно расплатиться за товары и услуги практически в любой точке мира. Через электронные ресурсы возможно получение широкого спектра банковских услуг, начиная просто от расчетов и переводов, и заканчивая открытием депозитного счета и обмен валюты и т.д. На настоящее время самыми распространенными в Российской Федерации является платежная Система «MasterCard» и «Visa» но по всему миру действуют и другие платёжные системы (рис. 2.1)

Рис. 2.1. Платежные системы

За использования данных платежных систем принято взимать межбанковская комиссия, которая в свою очередь может уходить за рубеж. Если большее количество пластиковых карт произведёт переход на национальную платежную систему, то данная комиссия будет оставаться внутри страны и тем самым пополнять бюджет Российской федерации. Не стоит также забывать и о том факте, что все офисы и сервера, через которые проходят все трансакции «MasterCard» и «Visa» зарегистрированы в США и они могли стать методом воздействия на экономику России.

Такой метод воздействия, а именно блокировка всех платежей, был применен в марте 2014 года с банками «Банк Россия», «СМП банк» и «Собибанк» данным банкам «MasterCard» и «Visa» заблокировали все платежи[1]. Данные от держателя карты через терминал передается в банк, обслуживающий терминал, после чего из которого он направляется через процессинговый центр банку, эмитенту карты, в котором подтверждается информация и опять же через процессинговый центр передается одобрение, банку, обслуживающему терминал, он в свою очередь передает одобрение магазину на осуществления операции и в итоге клиент получает необходимую услугу или товар[2]. Национальная платежная система заменила процессинговый центр, которой находился за рубежом на аналог, который находится внутри страны. А это поможет развить безналичные расчёты благодаря повышению уровня доверия населения к платежной системе[3]. 30 декабря «Национальной системой платежных карт» (НСПК) и российским представительством международной платежной системы (МПС) MasterCard подписан договор о предоставлении услуг платежного клиринга и операционных услуг по транзакциям внутри России с использованием процессингового центра НСПК и платежных карт MasterCard.

Впервые  создание национальной платежной системы России началось в 2011 году, когда был принят федеральный закон «О национальной платежной системе» от 14 июня 2011 года, который прописывает все основные моменты, которые связаны с национальной платежной системой[4].

В соответствии с данным законом национальной платежной системой является совокупность операторов по переводу денежных средств, банковских платежных агентов, платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы). Как сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина на встрече с Президентом РФ 10 августа 2015 года, после создании операционно-клирингового центра следующей задачей является выпуск собственной национальной платёжной карты.

Рис. 2.2. Количество операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов[5]

Количество и объем операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов в период с 2012 по 2014 год увеличились. Количество в 2014 году возросло по сравнению с 2012 на 3 819 млн. операций, динамику и структуру, которой можно рассмотреть на рисунке 2.3.

Рис. 2.3. Объем операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов[6]

На рисунке 2.3 рассмотрено изменение объёма операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов. А именно объём в 2015 году возрос по сравнению с 2014 на 8 994,30 млрд. рублей. Это свидетельствует о повышении популярности расчетов с использованием пластиковых карт.

По данным 2016 года она увеличилась, но незначительно. Что касается количества выпущенных карт, то на рисунке 2.4 показано, сколько штук было выпущено в течение каждого года (рис. 2.4).

Рис. 2.4.  Эмиссия пластиковых карт за период 2014–2016 гг.

Все пластиковые карты можно поделить на две группы: дебетовые и кредитные. Внешне они одинаковые, но на самом деле имеют ряд отличий.

Дебетовая – для аккумулирования денежных средств, а кредитная – для их снятия. Исходя из данных рисунка видно, как изменялась эмиссия дебетовых и кредитных карт за рассматриваемый период. Количество выпущенных дебетовых карт намного больше, чем кредитных в каждом году. Это объясняется тем, что получить дебетовую пластиковую карту намного проще, эта процедура доступна каждому, кому исполнилось 14 лет. Достаточно обратиться в банк с документом, удостоверяющим личность[7].

С кредитными всё иначе. Пакет документов в этом случае больше. Но даже предоставив необходимые документы, не обязательно, что кредитная карта будет одобрена. Изучив данные рисунка 2.5, делаем вывод: с каждым годом выпуск кредитных карт увеличивается. Это говорит о том, что с каждым годом всё больше клиентов банка понимают, насколько удобно быть владельцем такого банковского продукта. Запасной кошелёк: так принято говорить о кредитной карте. И это действительно так. Когда собственных средств недостаточно, а приобрести какой-либо товар нужно срочно, кредитка выручит обязательно.

Рис. 2.5. Эмиссия кредитных карт за 2014–2016 гг.

Внедрение национальной пластиковой карты может быть реализовано при помощи внедрения их в банки, в которых высокая доля государственного участия. При этом возможна выдача таких карт студентам при начислении стипендий, и всех работников государственных органов, учителей, врачей и других профессий, заработная плата которых обеспечивается государством. Платежная система поможет обеспечить бесперебойную реализацию операций внутри страны, запуск и развитие национальной системы платежных карт и самое главное повышение доверия граждан по безналичным расчётам. Она так же может способствовать интеграции ЕАЭС при взаимодействии с другими платежными системами стран участниц ЕАЭС. Развитие национальной платежной системы может существенно повлиять не только на развитие безналичных расчетов внутри страны, но и на доходы бюджета, и на развитие всей экономики в целом.

[1]http://www.rbc.ru

[2] http://www.rbc.ru

[3] Золотова Е.А., Шерстюкова А.В./ «Развитие национальной платёжной системы как комплексный и сбалансированный процесс современного финансового рынка» / Е.А. Золотова, А.В. Шерстюкова / «Экономика и управление: проблемы, решения» 2015. № 3. С. 89-93

[4] Ивлева Г.И. Актуальность рынка пластиковых карт в современной банковской системе // Молодой ученый. – 2013. – №10. – С. 311-314. 5. Статистика Центрального Банка РФ на 01.01.2016 г. [http://www.cbr.ru.]

[5] http://npc.ru/ru/media/pay_news/?id=1573

[6] http://npc.ru/ru/media/pay_news/?id=1573

[7] Гарифуллина А.М. Совершенствование расчетных банковских операций с пластиковыми карточками (на примере ОАО ВТБ) / А.М. Гарифуллина, Е.И. Дашина [Электронный ресурс].