Понятие и виды пластиковых карт

Пластиковая карта – это индивидуальный платежный инструмент, благодаря которому физическое или юридическое лицо может оплачивать товары и/или услуги безналичным способом, вдобавок получать наличные в отделениях  банков и банковских автоматах. Главной особенностью всех пластиковых карт является хранение на них определенного набора информации, используемой в различных прикладных программах. В настоящее время на территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем. Количество держателей пластиковых карт российских платежных систем постоянно растет.

В настоящее время уже свыше миллиона человек пользуются пластиковыми банковскими картами[1].

Пластиковые карты уже почти полностью могут заменить наличные деньги. Кроме того, во многом они даже удобнее монет или банкнот: удобным стал перевод денег за границу; оплата ЖКХ и различных товаров и услуг стала производиться безналичным расчётом; за покупку чего-либо с карты сразу снимается нужное количество денег, экономя тем самым время клиента.

Во многих городах РФ оплата проезда уже осуществляется при помощи пластиковой банковской карты. Возможно, в будущем эта система оплаты проезда будет доступна каждому жителю страны. Для кредитных организаций пластиковые банковские карты также полезны. Они повышают конкурентоспособность и престиж организации, наличие гарантий платежа, снижают производственные издержки, подразделяющиеся  на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимизируют временные затраты и экономят живой труд. Карты постоянно совершенствуются, растет их сфера применения, постоянно расширяется комплекс оказываемых услуг с их использованием. Но в настоящее время система электронных денег несовершенна. Например, не все граждане РФ одобряют или умеют пользоваться такой системой. Многие жители страны, в основном это граждане, достигшие пенсионного возраста, предпочитают использование классических наличных денег и не желают приобретать пластиковые банковские карты. В банках часто происходят неполадки и сбои в системе, и оплата товаров и услуг бывает невозможной.

Также несовершенна и охрана электронных денежных средств на картах граждан, и этим часто пользуются злоумышленники. На сегодняшний день нет возможности установить банкоматы во всех районах страны.

Электронные деньги впервые появились в США в 1918 году, но массовое их распространение началось только в 1972 году. Эволюцию электронных денег делится на четыре этапа:

— Первый этап — конец 60-х – начале 70-х годов ХХ века.

— Второй этап  — вторая половина 80-х годов ХХI столетия

— Третий этап начался в середине 90-х годов. Тогда только начинали распространяться цифровые деньги и электронные кошельки. Технически это были электронные импульсы на специальных устройствах. Теперь они могли выполнять функцию денег, как средства обращения. На четвертом этапе развития электронных денег (первая половина ХХI века) они стали не только мерой стоимости и средством обращения, но и средством платежа и накопления. Массовое распространение Интернета только укрепило позицию электронных денег. Современное предпринимательство активно использует сеть Интернет для проведения расчетных операций. Пластиковые банковские карты впервые упомянул в своей книге «Взгляд в прошлое», вышедшей в свет в 1888 г., Эдуард Беллами. Первые банковские карточки появились в США в двадцатые годы.

Предприятия розничной торговли и нефтяные компании использовали карты в картонном виде для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Спустя десятилетие, начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Благодаря тиснению процесс обслуживания карт стал частично автоматизированным, так как с карточек имелась возможность  делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки. После Второй мировой войны появились пластиковые карточки таких известных компаний как «Diners Club», American Express, VISA, Master Card[2].

В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация о владельце, банке-эмитенте и другие данные. Впервые пластиковая банковская карта появилась в России в 1969 году. Это была карта платёжной системы Diners Club. Именно эти карты начали приниматься в системе советских магазинов. А в 1988 г. спортсменам советской Олимпийской сборной впервые были выданы карты другой платежной системы – Visa International.

Но значительное международное распространение карты произошл лишь в 1990 г. Пластиковая карта – обобщающий термин, другими словами это обозначает все виды карт.

Банковская карта – карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используется для платежей, в том числе через Интернет.

Пластиковые банковские карты делятся на:

– дебетовые карты;

– кредитные карты;

– мешанные карты.

Дебетовая карта – используется в качестве оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на лицевом счёте (расчётном счёте), к которому она привязана.

Кредитная карта – предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента.

Смешанная карта – кредитная карта с возможностью пополнения личными средствами..

Овердрафтом называют кредитование банком расчётного счёта пользователя для оплаты им расчётных операций при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме, то есть автоматически предоставляет пользователю кредит на сумму, превышающую остаток средств.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что все суммы, поступающие на счёт клиента, списываются в погашение задолженности. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от кредитной политики банка. То есть, расчётная пластиковая банковская карта с овердрафтом – это и есть смешанная карта.

В заключении стоит отметить, что пластиковые банковские карты приносят определенную выгоду своим пользователям. Они постоянно развиваются, но всё же имеют некоторые недостатки. Если устранить все недочеты системы, через десятки лет пластиковые банковские карты смогут полностью вытеснить наличные деньги из обращения.

[1] Андропцева И.О. Осуществление безналичных расчётов физическими лицами // Банковское право. – 2011. – №1. – С. 40-42

[2] Андропцева И.О. Осуществление безналичных расчётов физическими лицами // Банковское право. – 2011. – №1. – С. 40-42